车险综合改革实施满月 消费者得到更大实惠

车险综合改革实施满月，广大车主是否感受到“降价、增保、提质”?保险行业如何应对改革带来的调整?记者近日就此进行了调查。

消费者得到更大实惠

合肥市民何晓最近给自己的车续保，发现保费较往年下调了三成多。何晓说，往年车险保费大概3000元左右，今年只需2000元出头。不仅保费降了，车损险的保障内容比往年也多了。盗抢险、玻璃险、自燃险、涉水险等险种原本需要自己额外加钱购买，但改革后新增了7个方面的保险责任。

本次车险改革后，第三者责任险的保障限额最高提升至1000万元。此外，交强险整体保额从改革前的12.2万元提升到改革后的20万元。

北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾认为，改革之前的车损险存在一些覆盖范围不足、表述不明的问题。新规充分扩展了保障范围，同时减少了免赔率和免赔的项目，能更好地满足消费者多层次、多样化的风险保障需求。

王绪瑾说，由于车损险扩大了保障范围，整合了原本需要自主选择并购买的附加险内容，决定了车损险实质质量上升。通俗来说，就是花更少的钱，买更多的服务。

不过，也有车主反映改革后车险价格上升。记者了解到，过去三年出险次数多、保险公司返给被保人的现金和卡券减少等因素，都可能导致车主支出的保费增加。

家住北京的王先生去年所交的车险(包括商业车险和交强险)保费约为4100元，最近他准备续保，发现同一家保险公司给的报价为4700多元，所赠送的服务也不如去年多。而价格上涨的主要原因在于此前保险公司返还给他的现金没有了。他告诉记者，事实上去年保险公司提供给他的报价为5000多元，但“优惠”完约交4100元。

值得关注的是，改革引导保险公司将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，并降低对偶然赔付消费者的费率上调幅度。这意味着，有的车主过去三年里出险次数较多，改革后买车险可能会发现保费提升。同时，过去一次出险就涨保费的情况将有所改观。

“对于广大车主来说，最影响车险价格的因素还是出险次数。”王绪瑾说，对不同车主的奖励与激励机制更加成熟，拥有良好驾驶记录的车主值得获得更好的待遇;相应的，对交通事故比较多的车主而言，驾驶成本是提高的。通过价格方面的差异化，引导司机群体改变驾驶习惯，强化安全理念。

竞争优势将从价格转向服务

此次改革将商业车险设定附加费用率的上限由35%下调为25%，压缩了保险公司通过提高手续费作为竞争手段的空间。

不少车主发现，今年保费降了，但保险公司的现金返还也取消了。

一位保险公司人士表示，过去，保险公司多采取返点的形式吸引客户，导致市场为争抢客户出现恶性竞争，一些保险公司承诺的返还额度甚至没有兑现，车主维权无果。

“改革之后，保险公司直接降低保费，给客户现金返还的比例非常低，保费基本不存在较大差异，避免了一些恶性竞争。”上述保险公司人士表示，未来客户选择保险公司将不再以保费高低作为参考标准，而更多倾向于选择救援理赔服务效率高的企业。

王绪瑾认为，商业竞争中的绝对优势，已经从价格转向了服务。本次车险综合改革是行业竞争和时代发展的缩影，核心应该是让车主得到优质的服务。以降低服务水平为前提的盲目低价是不可取的。能够兼顾价格优势、发挥服务优势的保险企业和产品，将脱颖而出，从实质上降低消费者的选择成本与风险。

行业需积极面对盈利压力

此次改革涉及面广、力度大。分析人士预计，改革后，商业车险基准保费价格下降，车险保费规模也可能下降，甚至出现承保亏损。虽然行业面临阵痛期，但只有改革才能解决车险市场长期存在的问题。保险公司需积极作为，直面挑战。

穆迪投资者服务公司发布的报告认为，自2020年9月实施的车险费改将会降低车险费率并扩大保障范围，从而将削弱财险公司未来12-18个月的承保盈利能力。

“为了抵消车险赔付率的上升，我们预计财险公司将控制佣金费用增长。”穆迪分析师郭嘉铭表示。

此次车险综合改革，也将倒逼保险行业转型升级。据业内人士表示，改革后，保险公司的经营难度将提高，行业会逐渐分化。大型保险公司将通过规模效应降低运营成本，通过科技赋能，优化保险公司定价水平和风险识别能力，逐步探索为消费者提供定制化车险服务，而一些小型保险公司或将逐步被挤出市场。

清华大学五道口金融学院中国保险和养老金研究中心研究员朱俊生表示，车险综合改革短期内可能给市场带来三个方面的影响：一是可能造成保费增长趋缓，甚至出现负增长;二是可能造成赔付率上升、费用率压缩，承保盈利减少;三是可能造成行业集中度提升，大公司在保费收入获取与盈利上具有规模经济优势，中小主体面临很大的市场竞争压力。

朱俊生建议保险行业提升风险识别和定价技术能力，运用大数据、车联网等新技术驱动保险定价的创新，并建立行业共享的投保和索赔历史数据库，为车险定价提供支撑。此外，保险公司可寻求与第三方专业公司合作，获取其专业数据和分析服务。

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